Cómo “limpiar” tu credit score antes de comprar casa en EE.UU. (sin humo y con estrategia)

Si estás pensando en comprar en Orlando o Miami, tu crédito es como el marcador del partido: no define todo, pero te abre (o te cierra) puertas cuando llega el momento de la hipoteca.

Primero lo primero: ¿qué es lo que realmente mueve tu score?

Tu FICO Score se calcula principalmente por: historial de pagos (35%), deuda/“amounts owed” (30%), antigüedad (15%), nuevo crédito (10%) y mix de crédito (10%). Por eso, casi siempre el plan se enfoca en: pagar a tiempo + bajar utilización + no hacer movimientos raros antes del cierre.

Paso 1) Sacá tus reportes y miralos con lupa (sí, antes de enamorarte de una casa)

Tenés acceso a reportes gratuitos desde el sitio oficial AnnualCreditReport.com.
Además, las 3 agencias (Equifax, Experian, TransUnion) tienen disponible acceso semanal gratis al reporte online.

Qué buscás:

• cuentas que no son tuyas,

• pagos marcados tarde que sí pagaste,

• balances que no coinciden,

• duplicados,

• datos personales incorrectos.

Paso 2) Si hay errores, se disputan (y se hace bien)

Si encontrás algo mal, la FTC recomienda disputar con cada bureau que tenga el error, explicar por escrito qué está mal, adjuntar documentos de respaldo y guardar copias de todo.
El CFPB también detalla cómo disputar y qué info conservar (incluye opciones online, por mail o por teléfono).

Clave de cancha: disputás tanto con el bureau como con la empresa que reportó mal la info.

Paso 3) “Borrá” metidas de pata puntuales (cuando se puede) y ordená lo que está atrasado

No todo se borra “por arte de magia”. Pero sí hay acciones que ayudan:

• Ponerte al día con pagos atrasados antes de que escale a cobranzas/collections suele ser mejor que dejarlo correr. FICO remarca que el historial de pagos es el factor más grande.

• Si hubo una situación excepcional, podés hablar con el acreedor y pedir revisión. No es automático ni garantizado, pero es parte del juego cuando querés estabilizar tu perfil.

Paso 4) Bajá la utilización (sin dejar de usar la tarjeta)

La utilización (cuánto usás de tu límite) es de las palancas más rápidas. FICO explica que “amounts owed” pesa fuerte en el score.
Experian lo traduce a práctica: si estás con balances altos, bajar ese ratio puede ayudar; como regla general se suele apuntar a estar por debajo de ~30% (aunque no es un “límite mágico”).

Jugadas típicas:

• Pagar saldo antes del cierre del statement (para que reporte más bajo).

• Pedir aumento de límite (si tenés buen comportamiento), porque reduce el ratio si tus gastos se mantienen.

Paso 5) Pagá a tiempo, siempre (automático si hace falta)

El pago a tiempo es el “gol” más importante: es el componente #1 del FICO. Si sos de los que se cuelga, poné:

• autopay mínimo,

• recordatorios semanales,

• y fecha fija de “cierre de cuentas” (como si fuera un vencimiento de alquiler).

Paso 6) No rompas el partido antes del cierre: cero movimientos bruscos

Durante el proceso hipotecario, cuidá la estabilidad:

• El CFPB recomienda no aplicar a mucho crédito nuevo, especialmente si estás por sacar una hipoteca.

• Fannie Mae lo dice sin vueltas: no es momento de abrir tarjetas nuevas, hacer compras grandes o asumir nueva deuda; el lender vuelve a verificar todo y te puede complicar el cierre.

¿Cuánto tarda en verse mejora?

Depende de qué te esté bajando el score, pero hay casos donde se puede subir en 1–2 meses y otros donde toma más tiempo.
Lo importante es empezar temprano: cuanto antes ordenás, mejor negociación y mejores condiciones podés buscar.

Mini checklist (guardalo)

• Bajé mis reportes oficiales y detecté errores

• Disputé lo incorrecto con respaldo

• Bajé utilización / pedí aumento de límite

• Pagos 100% a tiempo

• No abrí crédito nuevo ni hice compras grandes antes del closing

Si tu plan es comprar en Orlando o Miami, escribime y lo armamos como corresponde: estrategia, tiempos y próximos pasos para que salgas a la cancha con ventaja. (Y si todavía no estás listo para hipoteca, también te digo cuál es la jugada más inteligente según tu caso).